Particulier of met VvE geld lenen voor verbouwingen

MoneyView, onderzoeks- en benchmarkinstituut voor financiële dienstverleners, stelde dat vast in een jaarlijks item over consumptief krediet en rentetarieven. In 2016 werd er in Nederland 19 miljard euro geleend. Met zo’n bedrag wordt er dus alsnog flink geleend, alleen wat minder dan voorheen. Hoe komt dit en hoe kun je particulier of met een Vereniging van Eigenaren (VvE) een lening afsluiten?

In vijf jaar minder leningen

In 2011 bereikte de jaarlijkse kredietverstrekking een hoogtepunt. Nu, vijf jaar later, is het toenmalige leenbedrag met 30 procent gedaald en in 2015 werd er nog ruim één miljard meer geleend dan in 2016. Afgelopen jaar lag het leenbedrag op 19 miljard en in 2011 was dat nog iets meer dan 27 miljard. En dat terwijl de rentetarieven waartegen we kunnen lenen de afgelopen jaren juist zijn gedaald.

De vermeende oorzaak

In de laatste vijf jaar zijn de gemiddelde lage en hoge rentetarieven gedaald met 1,8 en 2,1 procent. Volgens MoneyView was het niet gek geweest als er in de afgelopen vijf jaar juist meer geleend zou worden. Dit omdat het economische vooruitzicht positiever werd en consumenten op zulke momenten sneller gaan lenen. Dat dit niet is gebeurd, kan volgens het instituut komen doordat consumenten door de recessie en strengere leennormen gewend zijn geraakt om op de uitgaven te letten.

Soorten leningen

Ben je nu als particulier wel van plan om geld te gaan lenen? Doe dit dan zo bewust mogelijk. Weet dat er twee soorten leningen zijn waaruit je kunt kiezen: de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Het verschil zit in de looptijd en de rente. Bij een persoonlijke lening zijn de looptijd en de rente vooraf vastgesteld. Je krijgt dan ook in één keer het bedrag op je rekening en dat los je af tegen een vaste rente. Zo’n lening is handig als je weet wat je uitgaven zullen zijn. Kies je voor het doorlopend krediet, dan zijn de looptijd en de rente variabel. Deze lening is dus flexibel, wat handig is als je nog niet weet wat je uitgaven zullen zijn. Het minimale leenbedrag bij beide leningen is 2.500 euro en het maximale 75.000 euro.

Geld lenen voor verbouwing

Er zijn tal van redenen om geld te lenen. Maar stel dat je bijvoorbeeld geld leent om je woning te verbouwen, dan zorgt dit doorgaans voor een verhoging van de woningwaarde. Daarbij heb je meer woonplezier en misschien ook wel een lagere energierekening – als de woning bijvoorbeeld geïsoleerd wordt tijdens de verbouwing. Geld voor een verbouwing heeft niet iedereen zo een-twee-drie en daarom kan het handig zijn om een lening af te sluiten. Verdiep je in het aanbod en het soort lening dat je nodig hebt en zoek er een met een lage rente. Een lening afsluiten kun je doen via een vergelijkingssite, daar heb je in één overzicht voordelige leningen op een rij. Ook handig als je als appartementseigenaar geld wilt lenen om jouw pand meer waard te maken, zodat je de huur bijvoorbeeld omhoog kunt brengen. Hoe minder de lening je kost, hoe meer profijt.

VvE’s reservefonds

Wil je niet als particulier, maar als VvE een lening afsluiten? Dan kan dat meestal ook. Leden zijn daarbij niet hoofdaansprakelijk voor de lening in het geheel, maar voor een bepaald aandeel. Lenen als VvE is wat ingewikkelder dan lenen als particulier, omdat er met een groep wordt geleend. Probeer als VvE eerst andere opties te vinden om aan geld te komen, zoals gezamenlijk geld sparen of het fonds gebruiken. Sinds 2008 zijn VvE’s verplicht een reservefonds te hebben. Sinds 1 januari dit jaar is er een nieuwe wet waarin staat dat het bedrag in dat fonds minimaal 0,5% van de herbouwwaarde moet zijn. Willen de bewoners van een VvE gezamenlijk financieren in een verbouwing, maar is er niet genoeg geld in het reservefonds? Dan kun je als VvE een lening afsluiten.

Opties overwegen en niet zomaar lenen

Denk goed na over een lening, want zoals je overal kunt lezen: ‘Geld lenen kost geld!’. Door de rente die je betaalt, ben je meer geld kwijt dan wanneer je zelf spaart. Dan betaal je geen rente, en kun je zelfs profiteren van de rente die de bank je eventueel biedt. Maar ondanks de rente die je moet betalen, kan een lening in sommige gevallen alsnog geld opleveren. Bijvoorbeeld als je je huis wilt verkopen en je de waarde met een verbouwing flink omhoog kunt krijgen. Het verschil in waarde van je woning kan dan hoger zijn dan de rente die je betaalt. Het is dan wel verstandig om een persoonlijke lening te nemen, zodat je vooraf weet wat de rente is en dus weet wat de lening je kost. Ook kun je de rente terugverdienen als je de woning met het geleende geld goed laat of gaat isoleren, waardoor je in een aantal jaar flink wat geld bespaart op de energierekening.

Wil je geld gaan lenen, stel jezelf dan altijd eerst de vraag: ‘Kan ik dit door een tijdje te sparen zelf financieren, of heb ik die lening écht nodig?’. Geld lenen lijkt makkelijk en het is even fijn om dat geld te hebben, maar wees je heel erg bewust van het feit dat je het ook weer terug moet betalen en daarover ook nog rente betaalt.